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総量規制って知っている？
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カードローンの限度額について、借り過ぎの定義
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借りすぎはキャッシング以外では問題なし？
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借り過ぎでも総量規制範囲内なら中小消費者金融に申し込む
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借りたい前に返せるの？
総量規制って知っている？
消費者金融の借り入れをしたときに、限度額について初めて知ることがあります。
プロミスはホームページで、カードローンでは500万円まで借りれるとされています。そんなに借りれるなんてとホイホイと申し込みしてしまう方も多いことでしょう。
あなたの借入限度額は？
申し込みしてみてびっくりしてしまうのが、500万円借りれる方は決して多くないことです。
プロミスは消費者金融ですが、審査によって借りれる条件が変わるとあります。それが一番興味深いのが、限度額でしょう。
どんな基準なのか？というと、年収3分の一とされています。500万円借り入れできるのは、1500万円の年収の方になります。自分の年収が2000万円だとしても500万円でしょう。
なんと、この年収3分の一であれば、150万円の方なら50万円しかプロミスでは借り入れが出来ないことになります。これが、プロミスの現実です。
プロミスだけではない
消費者金融すべてがこの総量規制になります。消費者金融カードローンだけではなく、中小消費者金融や街金のキャッシングなども総量規制範囲内であり、年収3分の一がそれぞれの借りれる金額になります。
これは、銀行カードローン以外では常識になっています。消費者金融系キャッシングでは、総量規制の範囲内しか出来ないことになります。
総量規制なら借りれる
反対に、総量規制範囲内であれば人によっては消費者金融の多重債務もできることになります。
わかりやすい数字では、300万円の方なら100万円が総量規制です。その範囲内なら、プロミスとアコム、クレジットカードのキャッシングまでは借りれるということです。
クレジットカードのキャッシング枠では総量規制の範囲内になりますので、その範囲内の審査通過ができるのなら、キャッシングが多重債務対応になるのも現実です。
そんなに甘くない
多重債務では、それぞれの審査基準があります。たとえ総量規制範囲内だとしても、借入件数が○件と決まっています。ですから、多重債務ではせいぜい2社程度が総量規制範囲内で借りれると思ってください。
消費者金融系の借り入れでは、総量規制をはみ出す事はできません。カード会社もローン会社もキャッシングで消費者金融系では、総量規制範囲内が厳守です。
そして、一部では多重債務を嫌う場合もあり、3社目、4社目になってしまう申し込みでは、総量規制範囲内だとしても審査落ちになってしまうことがあると言います。ですから、総量規制範囲内とはいえ、借りすぎしてしまう場合では審査落ち、今回の借り入れができないことになります。
カードローンの限度額について、借り過ぎの定義
消費者金融と銀行カードローンでは、キャッシングの内容が若干違うことをご存知でしょうか？実はもともとの管轄法律から違いがあります。
貸金業法の消費者金融
貸金業法の消費者金融では、限度額が総量規制になります。申込者の年収3分の一が総量規制です。
これは貸金業法改正によって、申込者にとっては今まではもっと借りれたのに、限度額が下がったことになります。これは、消費者金融にしてみれば確実に返せる可能性が高くなったことになります。
しかし、多く貸せないばかりか利息制限法が制定されて、上限金利が20%に決まってしまいました。ですから、借りる方は少ないし、貸す方としては儲けが小さくになってしまったということです。
何社も借り入れしても、多重債務者でも総量規制の範囲内しかキャッシングが出来ないと言う内容です。
銀行法の銀行カードローン
銀行カードローンは、銀行法のキャッシングです。限度額は、銀行が決めることが出来、総量規制のような限度額はありません。以前は多額の借り入れができていたのですが、現在は総量規制に近い金額になっています。
ただし、収入がない、年収がゼロ円の専業主婦でも借りれるという審査があります。消費者金融では、専業主婦は申込ができません。銀行カードローンに関しては、限度額の決まりはありません。
また、消費者金融の総量規制の限度額と合算されることがないため、消費者金融の債務とは別に借りれることになります。要するに、銀行カードローンの方が限度額も大きくことがあります。
カードローンの審査
消費者金融も銀行カードローンもそれぞれ法律が違うのですが、審査内容も違います。
銀行カードローンの場合は、キャッシングとは別に口座取引などの関係性もあり、各種ローン商品取引もあります。ご贔屓している客に対しては、審査が多少甘くなるとしても当然のことです。
消費者金融ではそのような関係性がないので、普通の個人信用情報と申込内容を審査のポイントになります。そして、総量規制範囲内という限度額を破ることはありません。と言うと、消費者金融の方が厳しいと考える審査ですが、断然銀行カードローンの方が審査基準が厳しいとされています。
多く借り入れができる点もありますが、法律の観点からも銀行法の方が借りにくいといえるでしょう。ただし、実際の審査公開がありませんので、申込者の信用情報などで決まることになります。
限度額以上の借り入れはできないのですが、銀行カードローンは総量規制で縛られることがない点ではメリットがあるのでしょう。少なくともたくさん借りたいという方は、最初から銀行カードローンの申し込みが妥当です。しかし、審査は厳しいという結論になります。
借りすぎはキャッシング以外では問題なし？
消費者金融でお金を借りる。クレジットカードでお買い物をする。住宅ローンの契約をしたり、車を分割で購入する。このとき必ず審査を受けるのですが、契約ができたり、購入できるということは、審査に通ったことになります。
そのときに審査に利用するものは、申し込み内容と個人信用情報になります。
個人信用情報にすべて記録されている
こうした審査に関係することは、個人信用情報機関に記録されています。
世の中のこうした信用でのお金の貸し借り、モノの購入に関しては、個人信用情報の内容を見ることになっています。ですから、もしこうしたキャッシングの申し込みのときに無職であれば、借りれないことになります。
それは、個人信用情報機関で何も借りていない、記録されていないとしても、返済ができないことになります。個人信用情報では何もないけれど、返済能力がないので、審査落ちになります。
反対に個人信用情報で、あちこちに借り入れしているとなると、審査落ちになってしまうことがあります。
借りていると言われても
この借りていると言っても、住宅ローンとカーローンの契約をしている程度では、カードローンの借り入れができることになります。
クレジットカードも多額の借り入れがある。それでもキャッシングの機会はありますが、返済をしていない、延滞している場合では、キャッシング審査落ちになることがあります。
本質的に、各種ローンやクレジットカードのショッピングをしていたとしてもキャッシングに影響はないといえるでしょう。しかし、返済していないときには、キャッシングやカードローンの審査落ちになってしまうことになります。
返済していれば大丈夫なの？
カードローンやキャッシングでは、各種ローンなどの審査内容とは違います。
住宅ローンなどを契約していた。何千万円という契約だとしても、キャッシングができます。カーローンも同じです。毎月決まった返済をきちんと行うことが必要ですが、返済をしている証拠が記録されることで借りれることになります。
問題は、その返済をしていない場合です。キャッシングとは違う内容ですが、返済をしていない。遅滞だけではなく延滞している状態では、キャッシングもカードローンも借り入れができないことになります。
個人信用情報では、各種の返済状況を記録しています。債務の内容だけではなく、返済の情報がすべて網羅されているので、返済していない場合は、借りれないことになります。
何千万円もの住宅ローン、高い金額のカーローンだけでは、審査落ちにならないでしょう。クレジットカードのショッピングも限度額の範囲内の借り入れと返済していると、キャッシングには無関係での審査になります。
借り過ぎでも総量規制範囲内なら中小消費者金融に申し込む
個人信用情報の確認をみて、新規の借り入れの有無が決まります。
消費者金融カードローンでは、総量規制範囲内しか借り入れができないと決まっています。個人信用情報機関を確認すると、キャッシングの申し込みのときに債務の有無だけではなく、返済状況も確認ができます。
信用情報はごまかせない
大手消費者金融カードローンの申し込みのときに、既に多重債務者である場合は、借り入れができません。それは大手消費者金融では、多くの件数の多重債務はできないからです。それが、審査です。
もっと言うと、申し込みの内容では2社しか借りていないと入力した。しかし、個人信用情報機関では3社となっていた場合、虚偽の申し込み入力として審査落ちになってしまいます。借りすぎていることが原因として審査落ちです。
大手消費者金融カードローンでは、2社程度の多重債務までが借りれることになり、それ以上は借り過ぎとして審査落ちになります。
中小消費者金融の審査
中小消費者金融とは、大手消費者金融とは違う審査基準です。カードローンがあるところは少ないのですが、審査基準が甘いとされています。中小消費者金融の申し込みでは年収3分の一の総量規制範囲内であれば、4社程度の多重債務者も許容しています。
そこで、最後の1万円程度の多重債務などでは、返済能力があるのなら借りれる場合があります。4社程度までの多重債務であれば審査に通ることがあります。
提案したい中小消費者金融の借り入れ
そこで、大手消費者金融カードローンで既に借り入れがある。また、新規で借り入れしたいときには、最初から中小消費者金融のキャッシングの申し込みすることで、大手消費者金融では借りれない人も中小消費者金融では審査通過することがあります。
総量規制範囲内が大原則ですが、多く借りたい、もちろん総量規制範囲内ですが、多重債務も多くしたいときは、4件までは中小消費者金融の申し込みが妥当です。
新規で借りたい理由
それが、中小消費者金融でも初回の申し込みで30日間無利息キャッシングとなる場合があります。少しでも返済が少なくなるのなら良いと考えることでしょう。
カード会社では、借り過ぎで借りれない。中小消費者金融ではローンカードはないけれど、なんとか甘い審査で少額の借り入れが30日間無利息で借りれることもあります。
そこで、大手消費者金融、カードローンにこだわらない対応として、甘い審査を受けてみてください。中小消費者金融でも借りられない場合は、やはり借りすぎなのでしょう。その時には、今は借りれないと思った方が良いでしょう。
借りたい前に返せるの？
なんとか借りたい。大手消費者金融の借り入れができない。ブラックリストになったとしたら、中小消費者金融の借り入れを検討している場合もあるでしょう。
審査は甘いので、借りれるのではないか？
どうでしょう？中小消費者金融の審査
総量規制範囲内に余裕があるのなら、中小消費者金融で少額融資ができることがあります。
このときに申込者に安定収入があることが必要ですが、大手消費者金融カードローンの借り入れをしていたとしても審査が通ることがあります。キャッシングの機会がまだあります。
多重債務では借りすぎの注意信号ですが、甘い審査では借りれる場合がある口コミは存在しています。
きちんと返せますか？
多重債務者で審査がなかなか通らないときには、それが返済ができないと怪しまれるからです。
本当に返すと口で言うことができますが、実際には個人信用情報機関の内容と収入証明書があれば、数字的には信用ができます。あとは申込者を信じてもらうしかありませんが、人によっては借り入れができることがあります。実際には、難しいと言えますが。
多重債務で大手消費者金融審査落ちなら
多分借り過ぎと感じているのなら、債務整理してしまうことです。債務整理してから、中小消費者金融や街金の借り入れができる報告があります。そこで、多重債務者で中小消費者金融で借り入れをするのなら、債務整理してから考えるというのがベストです。
というのも、債務整理してからの借り入れがより債務が少ないことで、キャッシングができることになります。債務整理に関しては、自己破産後ではすぐ借り入れができないでしょう。
借り過ぎた場合、返済が難しいのなら、自己破産が妥当です。その時に、債務ゼロの自己破産では、借り入れの必要がなくなることになります。収入がない場合のみに対応になるのですが、任意整理や個人再生などでは返済が必要になります。
返済能力がある場合の債務整理ですが、そちらの方が中小消費者金融の審査通過になります。それで、債務整理後の中小消費者金融の借り入れ対応ですが、借り過ぎよりは、債務整理して債務を小さくしてからの借り入れがおすすめになります。
中小消費者金融とは言っても
返済ができないから債務整理ではなくて、借りれないから債務整理と言う考え方です。延滞遅滞してしまう前に債務整理してしまうことが理想です。
借り過ぎてしまうことが問題ですが、借りてしまったのなら、返済が大変。まだ借りなければならない場合は、債務整理がおすすめです。
